Ключове правило життя в достатку і з упевненістю в завтрашньому дні – розумне управління фінансами. Ми з’ясували, чому людям складно накопичувати гроші, яка стратегія накопичень найдієвіша і які лайфхаки допоможуть регулярно відкладати гроші.
Що заважає накопичувати гроші?
- Звичка витрачати все. І це не завжди наслідок скромного доходу. Власне, як і висока зарплата не обіцяє матеріального благополуччя, якщо людина не вміє правильно розпоряджатися грошима і бути фінансово грамотною. Накопичувати можна при будь-якому доході, головне – правильно вести особистий бюджет.
- Відсутність мотивації і чіткої мети. Накопичення на чорний день – свідомо програшна стратегія. Потрібно точно визначити мету і терміни. Абстрактна мета не підходить, наш мозок її не сприймає. Тому невірне формулювання «хочу накопичити на машину» міняємо на вірну: «хочу накопичити на BMW синього кольору c коробкою-автоматом і клімат-контролем до грудня 2023 року».
- Відсутність контролю над витратами. Якщо людина не знає, скільки в місяць витрачає на обов’язкові платежі, їжу і проїзд, неможливо грамотно розпоряджатися грошима. Витрати краще записувати, ясність дає розуміння, де заощадити і що можна відкласти. Існує безліч мобільних додатків, які спростять процес і самі порахують ваші витрати в різних категоріях, а від вас буде потрібно тільки вносити в програму всі свої витрати.
- Життя у борг. Звичка брати в борг або жити на кредити згубна, якщо більше 30% вашого доходу з’їдають відсотки. На великі покупки дійсно іноді простіше взяти позику в банку або оформити кредитну карту, головне – правильно спланувати, щоб після всіх обов’язкових виплат у вас залишалися кошти.
- Спонтанні витрати під впливом моменту. Імпульсивні покупки з’їдають левову частку доходу. Важливо зрозуміти безглуздість достатку непотрібних речей і відмовитися від незапланованих витрат.
- Відмова від пільг. Багато хто не використовують податкові відрахування за іпотеку, лікування, навчання, кешбеки і знижки, а це пристойні суми, які можна направити на заощадження.
Як почати накопичувати гроші?
Планування і мотивація – кращі друзі заощаджень. Маючи чіткий план, простіше рухатися до наміченої мети.
Діємо за алгоритмом:
- Ставимо конкретну мету: накопичити на десятиденну відпустку на Мальдівах в такому-то готелі.
- Розраховуємо необхідну суму (вартість путівки і перельоту) – 70 000 гривень.
- Визначаємо дедлайн – до грудня 2023 року.
- Підраховуємо, скільки грошей потрібно відкладати щомісяця, щоб досягти мети: якщо почати з лютого 2023 року, то відкладаючи по 10 000 гривень, до грудня наберемо потрібну суму.
- Мета повинна бути досяжною без шкоди для нормального способу життя: щоб вистачало на їжу, проїзд та інші необхідні витрати. Тверезо оцініть свої можливості.
Жорсткі обмеження на кшталт «тепер ходжу пішки і їм одну гречку» можуть стати причиною пригніченого настрою і зривів. У стані стресу накопичити також не вийде. Від фінансово грамотного планування необхідно отримувати задоволення – як від правильного харчування. Результат нової гарної звички ви помітите відразу: нехай це і служить мотивацією.
Лайфхаки для початківців: накопичування грошей
- Почніть стежити за своїми витратами. Порахуйте, скільки у вас йде грошей на квартплату, бензин, харчування і т. д. Врахуйте невелику суму про запас, щоб було з чого скинутися на подарунок до дня народження колеги або здати на шкільну екскурсію для дитини.
- Подумайте, від чого ви можете відмовитися або як скоротити витрати, наприклад, пити офісну каву замість капучіно в модній кав’ярні або мити машину на мийці самообслуговування, а не «все включено» і т. д.
- Відразу після зарплати оплачуйте комунальні та інші обов’язкові платежі, щоб не збирати борги і пеню. Це стосується і заощаджень – краще відкласти на спеціальний рахунок відразу після отримання доходу, щоб у фіналі не вийти в нуль.
- Розрахуйте бюджет на щоденні витрати, переведіть цю суму на окрему карту і беріть з собою тільки її, щоб не виникла спокуса витратити більше, ніж ви можете собі дозволити.
- Якщо виникло бажання робити спонтанні покупки, візьміть пару днів на роздуми. Можливо, за цей час бажання зникне.
- Штрафуйте себе за імпульсивні покупки: якщо не втрималися від незапланованої витрати, таку ж суму кладіть на ощадний рахунок. Подвійна користь: при необдуманих покупках накопичувальний рахунок поповнюватиметься і сформується корисна звичка сто разів подумати, перш ніж спускати гроші.
- Відмовтеся від кредитів – не беріть нові, максимально швидко закрийте старі. Якщо користуєтеся кредитною карткою, подумайте про те, щоб перевести борг з карти в звичайний кредит, так його емоційно легше закрити.
- Якщо ніяк не виходить накопичувати гроші, запитайте себе, чи точно вам потрібна ця річ, на яку ви збираєте гроші. Можливо, варто просто переглянути мету.
Техніки, які допоможуть накопичувати гроші
1. Шість глечиків – одна з найпопулярніших методик накопичення, яку описав Т. Харв Екер в книзі «Думай як мільйонер».
Суть: після отримання доходу розподіліть гроші по шести глечикам (конвертах) в певній пропорції. Кожен глечик відповідає за конкретну мету, і гроші звідти можуть бути витрачені тільки на неї:
- перший глечик – 55% доходів на щомісячні витрати (харчування, проїзд, комуналку, побут);
- другий глечик – 10% доходів на розваги і дозвілля (кафе, кіно, театр і т. д.);
- третій глечик – 10% доходів на інвестиції з метою створення пасивного доходу (акції, облігації);
- четвертий глечик – 10% доходів на освіту, курси, тренінги, майстер-класи для себе і дітей;
- п’ятий глечик – 10% доходів на фінансову подушку безпеки і великі покупки, наприклад холодильник, автомобіль, путівки у відпустку;
- шостий глечик – 5% доходів на подарунки та благодійність.
2. Збір «хвостиків» – метод передбачає щоденне округлення залишку по карті в меншу сторону з відправленням надлишку на ощадний рахунок. Припустимо, в кінці дня у вас на карті залишилося 15 673 гривні, відправляємо 73 гривні в заощадження. Або меньшу суму коштів, якщо щодня відкладати в скарбничку для вас занадто обтяжливо.
Якщо вам комфортніше використовувати готівку, створіть ритуал щовечора виймати дрібні гроші з кишень і класти в скарбничку, самі не помітите, як там збереться пристойна сума.
3. «Скарбничка» в банківському додатку. Практично всі банки пропонують функцію «скарбнички» для створення накопичень автоматично. Можна вибрати один із способів:
- зарахування фіксованої суми: дату, періодичність і розмір переказів ви призначаєте самі, наприклад 15 числа кожного місяця буде списуватися 500 гривень;
- за фактом зарахування грошей: переказ певного відсотка від суми надходжень на карту, наприклад, прийшла зарплата 20 000, 5%, тобто 1000 гривень, відразу списалося в «скарбничку»;
- за фактом витрат: переказ певного відсотка від суми щоденних витрат – зручний варіант для тих, хто не може втриматися від незапланованих витрат.
Банківська «скарбничка» підключається швидко, про суму накопичень повідомляється в SMS. А управляти фінансами зручно онлайн – в мобільному додатку.